小微客户是什么（小微信贷客户群体细分画像有哪些？）
100次浏览 发布时间：2025-03-29 05:03:28
小微信贷是业务先发展，随后才有2011年四部委联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）。文件里提到根据从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定，明确划分了中、小、微企业。
涉及规定适用的行业包括：农、林、牧、渔业，工业，建筑业，批发业，零售业，交通运输业（不含铁路运输业），仓储业，邮政业，住宿业，餐饮业，信息传输业，软件和信息技术服务业，房地产开发经营，物业管理，租赁和商务服务业，其他未列明行业等等，基本快全了。像是是各行各业的毛细血管。
而2021年4月四部委优化了《划型标准》，优化详情看文章底部，这是今天的拓展，而非今天的重点。
回顾：无论是2011年发文，还是2021年的优化，都为后期小微信贷业务市场定位，客户准入、业务边界，银行锁定目标客户以及统计分析标准的确定，提供了重要依据。也为小微客户各种优惠政策提供了清晰的指引和保障。
但这样的规定更适合管理，而不适合业务拓展，更不是营销。因为银行人员拿着文件，仍然蒙，办法和市场实际没办法立马关联形成画像。客户经理需要的是样例，那小微客户到底长什么样呢？
这些场景、身影，大家是不是很熟悉？是的！他们就是生活在我们身边，为我们衣食住行育乐医寿提供生活保障的朴实勤劳的个体户小企业。也会有再大一点规模的，那是他们的上游经销商。
看着这些图片，照葫芦画瓢，是不是找客户就能够有些直观感觉啦！
他们的特征什么样呢？这些客户生意规模小，现金收支，资金需求特点短小频急，大多数财务不规范，也没有财务报表，以家庭为单位经营，有些没有贷款记录……
他们的贷款用途通常是发工资、交租金、盘店、年中年末进货，参加展销会等等。
很不幸，上述特征恰恰是银行不喜欢的，十几年前不喜欢，如今也没喜欢到哪去，因为从银行人脑子里看，全是风险。
试想这样的客户，大数据能够进行风险识别吗？靠供应链平台能够触及吗？他们会进入应收账款平台吗？
答案是肯定的:NO。因为他们太小了，太草根了，属于产业链的最低端，既是小的生产者，也是消费者。运用先进的金融科技技术是没办法为他们打分评级、风险量化的。
所以，中小银行扎根地方，客户是基础，服务这些客户需靠温度，靠人力，看链接。不要白日梦一味大数据、金融科技，按钮一动，客户都会自动到碗里来了。按钮再一动，红豆绿豆自然分开，好客户风险客户也自动分开。想的美！如果那样，要银行干什么？无论什么时代，都要秉记：市场是跑出来的，口碑是服务出来的。
在客户数据没有标准化前，还是踏踏实实把自己的团队能力建设好，一支过硬的信贷队伍是攻坚市场的关键力量，这一步不可缺少！早行动，早受益！
附延展内容：2021年4月四部委优化了《划型标准》总结
1.采用从业人员和营业收入双指标划型，收紧了标准，由并集划型（满足一项即可）变为交集划型（满足一项即不是）
2.关于定量指标阈值的调整：关于从业人员指标阈值对仓储业，信息传输业、软件和信息技术服务业，物业管理业等少数涉及行业分类调整的从业人员指标进行调整。
3.关于财务指标阈值，所有行业的规模（限额）以上企业中将不再含有微型企业，微型企业均为规模（限额）以下企业。
4.增加定性标准：解决实践中大型企业所属子公司因符合中小企业划型定量标准，挤占中小企业有限的政策资源或悬空大型企业法律责任义务问题。
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